东风吹放花千树
——ⅩⅩ农商银行信贷支持服务中小企业发展总结
近年来，ⅩⅩ农村商业银行高度重视对中小企业的金融服务工作，确立“做小、做散”信贷营销策略，把支持中小企业发展同优化资产结构、分散经营风险、提高经济效益结合起来，进一步拓展信贷市场，增加有效信贷投入，培植新的业务增长点。以扶持中小微企业发展为己任，在经营理念、客户准入门槛、信贷担保条件、调查评审方法、金融产品等方面实现突破，有效推动全市实体经济发展。截至ⅩⅩ年4月末，该行中小微企业贷款户数共计5224户，新增贷款17.78亿元，余额达253.85亿元，占本行全部贷款总额的79.3%
一、提高效率，简化手续
有效改进服务中小微企业质效，完善信用等级评级。ⅩⅩ农商行积极与符合条件的中小微企业建立信贷关系，做到不唯成份论，将符合条件的中小微企业作为信贷支持对象。针对部分小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，该行及时制定出区别于大型客户的独立信用评级和评分方法，注重对企业的经营资质、市场前景、经营效益的实质性调查。在评判客户经营状况时，突破以往“以企业报表论实力”的惯性思维，通过对中小微企业法人家庭成员调查、企业用电量调查、银行对帐单资金流动调查、完税凭证调查等方式方法，突破静态调查评审的局限性，最大限度地还原中小企业真实的资产经营状况。同时，注重对小微企业非财务信息和负责人品质等软信息的调查，按户建档，及时归档，及时掌握客户的第一手资料。推行信贷限时办结制度。优化信贷服务，提升信贷服务质效。该行改善授权授信管理，实行年度统一授信与年内滚动授信相结合的办法，更好地满足企业对金融服务的需求。扩大基层支行信贷授权额度。该行建立适应中小企业贷款业务发展的短流程审批机制，以简单、有效的信贷审批流程为中小企业贷款、涉农贷款的发放提供便利。在强化贷前调查的基础上，优化信贷流程，对中小微企业提出的贷款申请，收到书面申请书后应在承诺时间内给予答复，确保信贷审批投放时间“存量贷款不超过3天、新增贷款不超过7天、大额贷款不超过10天”，切实提高办贷效率。实施惠企制度。适当对企业贷款利率不浮或少浮，减轻企业账务成本。
构建信贷服务“绿色通道”。在有效控制信贷风险的前提下，提高服务效率，为中小微企业贷款业务提供“绿色通道”。主要是通过对基层支行、总行授信评审部及分管信贷的行长进行分级授权，简化中小微企业贷款审批环节，提高贷款办结效率。与此同时，该行还将存单质押、全额保证金银行承兑汇票等一些担保条件优越、低风险的贷款业务，不论金额大小，直接授权下放基层支行“窗口办理。截至4月末，已集中授信辖内400多家企业14亿多元。
实行等级客户经理制度。以绩效考核为抓手，实施等级管理制度，大大调动了客户经理的工作积极性。首先，明确落实责任。通过对客户经理的实绩和发展分析，及时规范客户经理的行为，提高客户经理的服务效率，激励客户经理充分发挥出自身的潜能。其次，实施等级客户经理管理。根据客户经理的业绩、学历、以及对客户的服务水平、服务效率等方面，评定出一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、见习客户经理四个等级，并按等级设立相应的业务权限和收入分配；第三，更新理念激活营销热情。实施信贷尽职免责制度，化解信贷人员对中小企业贷款营销存在的“惜贷”、“恐贷”错误心理，从而使信贷人员轻装上阵。
二、强化担保，创新品种
积极增加中小微企业信贷投入，创新担保方式。近年来，ⅩⅩ农商行根据市场价值合理确立不动产抵押权值；加强与市信用担保公司、金港投资担保公司等16家担保公司进行合作，并不断创新与各类担保公司的合作形式，拓宽为中小微企业金融服务的广度，除了联合开发新产品，相互推荐项目，拓宽营销渠道外，还加强信息沟通，实现客户信息的共享。同时，该行通过对担保公司的信用评级，放大担保基金倍数，发挥“四两拨千斤”的作用，解决初创型中小微企业抵押不足的问题。
创新信贷产品。针对中小企业贷款额度小、时间紧、频率高的特点，ⅩⅩ农商行建立了一套适合中小微企业需求的资信评估办法和贷款审批程序。实行差别授权，根据不同类型业务和风险状况，合理确定信贷审批授权体系。积极对中小企业贷款群体进行“量体裁衣”，宣传推介“创业贷款”等金融产品，开发专门为中小微企业、个体工商业主量身定做的“绿色通道”等信贷品种。推行小微企业联保制度，为企业切实解决融资担保难问题。主动调查、收集优质客户信息，并利用产品宣传手册等载体大力宣传中小微企业贷款政策、品种、贷款条件、业务流程等信息，增进社会公众对农商行贷款业务的了解。
加强与客户相关产业链的合作，向其产业链的上下游企业延伸，开发并推广“厂商银”、“保兑仓”、“货权浮动抵押”等新型供应链业务，对供应链单个企业或上下游多个企业提供全位金融服务，推动小微企业贷款业务发展。
创新服务机制。一是优化服务构建“绿色通道”。在对存量客户实行集中授信的基础上，对新增客户采取边授信边用信的方式，使其能在最短时间内得到资金支持；对优质客户实行滚动授信，根据客户的用信要求随时申请授信。本着始于客户需求、终于客户满意的服务理念，成立小额贷款服务中心，推行中小企业贷款专业化营销服务；全面推行“阳光信贷”，为广大客户打造高效、便捷的信贷“绿色通道”。二是实施“金融顾问”制度。该行派遣经过专业培训的客户经理，与辖区内的中小微企业挂钩，作为企业的“金融顾问”，面对面提供个性化金融报务。“金融顾问”具体服务内容包括深入结对企业，宣传国家金融政策及银行金融产品，及时了解企业的金融服务需求，为企业提供融资信息支持，并根据结对企业的融资需求，主动帮助企业进行项目论证、设计融资产品，并及早向上争取、上报授信额度、简化手续、尽早保证信贷资金到位。三是开通96065电话及网上申请贷款直通车。自客户递交申请之日起2个工作日内，上门调查、核实、分析、评估。对经调查符合贷款条件的客户，按程序履行手续后，快速提取贷款。